Si estás pensando en solicitar un financiamiento inmobiliario debes saber qué es el CAT. Estas siglas se refieren al Costo Anual Total, e indica cuánto va a costarte realmente tu préstamo. Es un dato muy útil para comparar varios créditos y elegir el que más te convenga.
¿Qué es el CAT en el crédito hipotecario?
Al preguntarte qué es el CAT, es importante que entiendas que existen diversos costos dentro de un préstamo. Este indicador abarca cada uno de estos para ofrecer un panorama más completo de lo que vas a pagar en total.
Aquí se incluyen algunos costos como: costo anual del crédito hipotecario, seguros, tasa de interés, seguros y otros gastos adicionales. Con este indicador fácilmente puedes comparar créditos de varias instituciones financieras y que tengan plazos diversos.
¿Para qué es útil el CAT?
A la hora de elegir el crédito hipotecario que vas a solicitar, el CAT va a ser de utilidad para:
- Comparar diversas opciones. Con esta herramienta puedes comprender cómo va a impactar en tus finanzas el crédito que piensas elegir.
- Tomar decisiones. Antes de abrir un crédito con una institución financiera debes entender sus riesgos para tu vida financiera. Por esto, es vital que te informes con datos acerca de la mejor opción para ti. El CAT te brinda información importante para tus finanzas.
- Consultar la totalidad de la deuda. Este indicador suma las variables de un crédito, esto posibilita el calcular el costo total del préstamo.
- Planificar. Si conoces el total a pagar, puedes planificar de manera más sencilla cómo manejar tus finanzas para cumplir con los pagos.
Cambios en el CAT
El CAT funciona como un mecanismo que busca apoyar a los consumidores. Teniendo en cuenta esto, a partir del 2015 el Banco de México realizó un par de cambios para que el indicador sea mucho más claro para quienes quieran solicitar un préstamo. Las principales mejoras son:
- Cálculo del CAT. Dentro del cálculo que entregan las instituciones, deben incluirse todas las comisiones que son exigidas a los clientes a la hora de acceder a las tasas preferenciales.
- Aclarar todos los elementos. Las instituciones están obligadas a ser muy claras con cada elemento que se incluye en el indicador. Para cada financiamiento es necesario que se desglosen los pagos extra que existan, según sea el caso.
- Registro y soporte del CAT. Cada institución bancaria debe guardar los soportes y los registros que muestren los cálculos de este indicador.
- Incluir seguros. Si el préstamo lo requiere, se debe incluir en el cálculo del CAT el costo que tenga dicho seguro.
¿Cómo se calcula el CAT?
La explicación del cálculo del CAT es sencilla, este indicador se determina con la siguiente fórmula: CAT = (Costo Total del Crédito / Monto del Crédito) * (365 / Plazo del Crédito). Aquí se tienen en cuenta costos directos, indirectos, intereses, comisiones, seguros y demás cargos que puedan estar relacionados.
Por ejemplo, si solicitaste un crédito cuyo monto es de $5,000.000 de pesos, cuenta con un plazo de 20 años y el Costo Total del Crédito que te da la entidad es de $2,000,000 de pesos. Al aplicar la fórmula anterior, el resultado es que el CAT corresponde al 7.3 %.
CAT = ($2,000,000 / $5,000,000) * (365 / 20). Así que, el CAT en este caso específico corresponde al 7.3 %. Este porcentaje que da como resultado es el costo total anual de tu crédito respecto al monto que has solicitado a la entidad financiera.
El CAT incluye diversas variables que es importante que conozcas, entre estas se encuentra: la tasa de interés, los gastos notariales, los seguros, los gastos de avalúo, entre otros.
Tasa de interés
La tasa de interés es aquel porcentaje que cobra la entidad financiera por el préstamo dado. Este valor se cobra por el uso que le das al dinero y se calcula teniendo en cuenta el total del monto solicitado. Las tasas de interés pueden variar de una entidad a otra.
Comisiones
Existen las comisiones por apertura y por retraso. La primera es el monto que se cobra al formalizar el crédito. Esto incluye los trámites administrativos y los que se derivan de la gestión de este.
La comisión de retraso se debe pagar en caso de que incumplas con las fechas acordadas para el pago mensual. Tanto esta, como la primera, se expresan en porcentajes y varían de acuerdo a la entidad con la que solicites el crédito.
Seguros
En la mayoría de los créditos hipotecarios, la institución te va a pedir que contrates un seguro. Esto con el fin de que tanto el banco, como tú, se encuentren protegidos frente al préstamo en caso de que ocurra algún suceso que afecte la continuación de este.
Existen diversos seguros que pueden solicitarse al acceder a un crédito hipotecario. Entre estos se encuentran: los seguros de vida, los seguros por daños y el seguro de desempleo.
Gastos notariales
Los gastos notariales son todos aquellos que se dan cuando se realiza el proceso de escrituración del inmueble. En estos se incluyen los gastos de la documentación, el pago del notario y algunos otros que puedan estar relacionados.
Gastos de avalúo
Cuando vas a adquirir un inmueble es indispensable que se realice un avalúo a la propiedad. Así, se puede determinar el costo que tiene el inmueble en el mercado, lo que garantiza a la entidad financiera que estás pidiendo una cantidad acorde con la inversión que vas a hacer.
Las entidades con las que realices las averiguaciones del crédito hipotecario, están obligadas a presentarte cada uno de los valores incluidos en el CAT. Pregunta, analiza y evalúa cuál es la mejor opción según tus requerimientos, el valor de la propiedad y los plazos que ofrecen.
Ahora que ya sabes qué es el CAT, puedes elegir con mayor atención el tipo de crédito hipotecario y la entidad con la que vas a solicitarlo. Recuerda que este indicador te ofrece una visión amplia y detallada del costo real que tiene para ti el préstamo.
En hipoTK tenemos para ti un financiamiento inmobiliario más flexible, en el que tomamos en cuenta todos tus ingresos, aun aquellos que no son comprobables, acércate con nosotros y compara las opciones que tenemos para financiar la compra de tu hogar.
