¿Conoces qué considerar al refinanciar una hipoteca? Hablamos de una gran herramienta que podría permitirte optimizar tus finanzas. Pero, es una decisión que no debe tomarse a la ligera, por lo que hoy te ayudamos a abordarla desde sus beneficios y riesgos.
¿Qué es el refinanciamiento hipotecario y cómo funciona?
Antes de saber qué considerar al refinanciar una hipoteca, ten presente que básicamente se trata de un instrumento de reemplazo de tu crédito hipotecario actual. Este exige una evaluación de los costos asociados al refinanciamiento hipotecario y su impacto financiero.
Y aunque existen varios tipos de crédito hipotecario, su propósito es proporcionarte un nuevo plan de financiamiento. Con tasas de interés bajas, plazos de pago distintos o reducidos, e implicaciones fiscales del refinanciamiento más favorables.
Beneficios del refinanciamiento hipotecario
- Ahorro en intereses
Entre los motivos para refinanciar tu hipoteca tenemos el aprovechar tasas de interés más bajas. Si logras reducir tu tasa actual en al menos un 1%, podrías beneficiarte considerablemente. Todo depende de los requisitos para el crédito hipotecario.
Este ahorro se refleja en cuotas mensuales más bajas y en una reducción del total a pagar por el préstamo.
Por ejemplo, para una hipoteca a 20 años, la reducción de un punto porcentual sobre la tasa permitiría ahorrar cientos de miles de pesos.
Solo debes hacer el debido análisis de los plazos de amortización al modificar las condiciones de una hipoteca existente.
- Reducción de pagos mensuales
Considerar refinanciar una hipoteca con un plazo de préstamo más largo puede contribuir a disminuir la presión financiera mensual. Esto es muy útil cuando requieras mayor liquidez para otros proyectos.
Sin embargo, resulta de vital importancia evaluar su impacto a largo plazo. Pues, aunque en los hechos pagarías menos cada mes, también podrías terminar aportando más intereses acumulados en total.
- Cambio en el tipo de interés
El refinanciamiento hipotecario también te permite cambiar una hipoteca con tasa de interés variable por una de tipo fijo. Esto podría brindarte mayor estabilidad financiera, especialmente si se anticipa un incremento en las tasas de interés (evaluación detallada de tasa fija vs. tasa variable).
Por otra parte, si tienes una tasa fija alta, podría beneficiarte mucho. Pues, cambiar a una tasa variable más baja durante periodos estables, probablemente reduzca tus costos iniciales y hasta los costos de cierre.
¡Definitivamente, te conviene saber cómo las variaciones en las tasas de interés afectan la decisión de refinanciar un préstamo hipotecario!
Costos asociados al refinanciamiento
Aparte de los beneficios señalados, también debes evaluar los gastos derivados. Aunque el refinanciamiento podría parecer una opción atractiva, resulta crucial para los costos de cierre, entre otros, como veremos.
Gastos de cierre
El refinanciamiento engloba costos administrativos que incluyen:
- Evaluaciones de la propiedad
- Honorarios de abogados
- Cargos por procedimientos
- Costos notariales
Estos gastos suelen ser equivalentes a un porcentaje Importante del valor del préstamo, pudiendo representar una inversión inicial considerable.
Penalizaciones por pago anticipado
Ciertos contratos de financiamiento de inmuebles hipotecarios imponen penalizaciones si decides liquidar tu deuda original antes del tiempo acordado, incrementando los costos del refinanciamiento.
Aquellas pueden ser fijas o calculadas como un porcentaje respecto al saldo pendiente, probablemente reduciendo los beneficios del financiamiento. Por ello, previo a proceder, es importante revisar el contrato para poder identificar este tipo de cargos.
Costos de originación
En este caso, hablamos de los cargos aplicados por las instituciones financieras para procesar y hasta aprobar el acto de refinanciamiento. Siempre resulta fundamental incluirlos en el cálculo total del proceso.
¿Cómo identificar si es el momento adecuado para refinanciar?
Saber qué considerar al refinanciar una hipoteca, además de identificar el tiempo adecuado para su ejecución, implica hacerte algunas preguntas, tales como:
- ¿Las tasas de interés hoy resultan significativamente más bajas que las de mi hipoteca actual?
- ¿Ha mejorado mi historial crediticio, y podría calificar para disfrutar de mejores condiciones de crédito?
- ¿Mi puntuación de crédito actual es suficientemente sólida para mantener los compromisos asumidos, o algunos nuevos gastos exigen refinanciar para obtener mejores condiciones?
Un momento ideal para refinanciar, por ejemplo, podría representarlo cuando las tasas de interés actuales hayan bajado por lo menos un 1 %. También podría serlo cuando requieras una solución para manejar mejor tus finanzas en el corto plazo.
Puntos que debes considerar al extender el tiempo de tu financiamiento
Establecer qué considerar al refinanciar una hipoteca exige, entre otros aspectos, tener bien identificados los puntos básicos sobre dicho acto para tu seguridad. Se trata de temas referentes a aspectos como:
Pagos de más intereses a largo plazo
Aun cuando las cuotas mensuales sean menores, finalmente el costo total del financiamiento podría incrementarse más de lo que imaginas.
Y es que, al alargar el plazo del préstamo hipotecario, los intereses se acumulan durante un periodo de tiempo más extenso. Tal realidad aumenta los gastos globales del asunto.
Retraso en la liquidación de la deuda
La prolongación del tiempo correspondiente para la liquidación de tu hipoteca implica posponer la liberación de la propiedad en cuestión.
Esto podría interferir en tus planes futuros de financiamiento, tales como la venta del inmueble. Incluso también podría hacerlo sobre la inversión en algún otro tipo de activo de tu interés.
Amortización más lenta
Una amortización extendida ralentiza el aumento de la equidad de la vivienda u otro inmueble, algo apreciable mediante una tabla de amortización.
La acumulación de este valor neto podría resultar determinante para obtener una línea de financiamiento basada en el precio del inmueble.
También es importante analizar si las ventajas de cuotas más accesibles realmente compensan los costos adicionales que se generan en adelante.
En ese sentido, reflexionar respecto a tus objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo resulta fundamental para tomar decisiones adecuadas.
Riesgos de extender el plazo de tu financiamiento
Reducir las cuotas de pago mensuales, alargando el plazo de aquel, podría parecer tentador, especialmente cuando buscas mayor flexibilidad en tu flujo de efectivo.
Pero la verdad es que debes considerar que este acto también acarrea riesgos financieros determinantes a considerar, tales como los que abordaremos enseguida.
- Mayor pago total de intereses
Aunque una cuota mensual más baja podría aliviar tu presión financiera a corto plazo, el costo total del préstamo también podría elevarse significativamente. Ello sucede como consecuencia de que, al extender el plazo, terminas pagando intereses por un periodo más largo.
Un ejemplo de lo afirmado es una supuesta hipoteca de 15 años llevada a 30 años. En este caso, aunque como resultado su cuota mensual sea más asequible, el monto total de intereses acumulados puede terminar por duplicarse o triplicarse. Ello dependerá de la tasa de interés.
- Menor acumulación de capital
El capital representa la parte de tu pago mensual que, en realidad, reduce el saldo correspondiente a tu crédito. Así, al extender tu plazo de pago, una mayor proporción de tus mensualidades será usada para cubrir intereses en lugar del capital.
Esto significa que podrías requerir más tiempo para acumular equidad en tu propiedad, algo contraproducente si piensas venderla o usarla como garantía a futuro.
Por ejemplo, en los primeros años de un préstamo extendido, la equidad crece más lento, pudiendo limitar tus opciones financieras en caso de requerir liquidez.
- Riesgo de dependencia financiera prolongada
Al alargar el plazo establecido para tu hipoteca, prolongas tu compromiso financiero derivado. Ello constituye un riesgo si tu situación económica cambia por una reducción de ingresos, o porque surjan imprevistos vinculados a salud, emergencias, y hasta desempleo.
Permanecer atado a una hipoteca durante lapsos de tiempo más prolongados, también puede limitar tu capacidad de inversión para otros proyectos.
Se trata de algo que te conviene considerar respecto a ciertos planes de jubilación y de financiamiento educativo para tus hijos, entre otros.
- Inflación y depreciación del valor del dinero
Sin duda, pagar menos cada mes podría atraerte, pero es necesario considerar su impacto derivado en la inflación.
Con el tiempo, el valor del dinero tiende a disminuir, propiciando que el poder adquisitivo de tus pagos hipotecarios se reduzca.
Sin embargo, cuando extiendes el plazo, estás destinando una parte considerable de tus ingresos futuros a un gasto fijo.
Tal instrumento podría reducir tu capacidad de aprovechamiento de oportunidades financieras en un contexto económico de constante cambio.
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Aparte de saber qué considerar al refinanciar una hipoteca, tomar una decisión informada al contratar un financiamiento hipotecario adecuado desde el principio, te evitará problemas.
En ese sentido, contar con los planes de hipoTK podría ayudarte a obtener las tasas de interés de crédito hipotecario más competitivas del mercado.
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