La tabla de amortización es una herramienta para quienes buscan mantener un control detallado de sus pagos en un financiamiento, especialmente en el ámbito inmobiliario.
La tabla de amortización te permite tener una visión clara de cómo se distribuyen los pagos a lo largo del plazo del crédito, logrando una mejor organización financiera y ayudando a tomar decisiones bien informadas respecto a la deuda.
¿Qué es una tabla de amortización?
Una tabla de amortización es una representación gráfica y cronológica que detalla el desglose de los pagos de un préstamo o crédito, donde se muestra la proporción destinada a intereses y al capital en cada periodo.
Este recurso financiero permite a los prestatarios ver, en detalle, cómo se comporta la deuda y cómo va disminuyendo el saldo pendiente hasta su liquidación final, especialmente en créditos a largo plazo, como los hipotecarios, lo que facilita el seguimiento de cada pago.
¿Para qué sirve una tabla de amortización?
La principal función de la tabla de amortización es proporcionar claridad sobre los pagos de un préstamo, ayudando a visualizar cuánto se destina a los intereses y cuánto al capital en cada cuota. Este desglose mensual permite al prestatario:
- Visualizar el saldo pendiente: La tabla muestra la deuda restante tras cada pago, permitiendo una mejor planificación financiera para el pago anticipado o la refinanciación de la deuda en caso de ser necesario.
- Calcular el costo total del crédito: Con una tabla de amortización, es posible conocer el importe total a pagar, considerando los intereses, que muchas veces representan un porcentaje significativo en financiamientos de largo plazo.
- Planificar el flujo de caja: La claridad en el monto del préstamo y la periodicidad de los pagos permite al comprador organizar su presupuesto mensual, evitando imprevistos y facilitando el ahorro para pagos anticipados en caso de ser posible.
¿Cómo se hace una tabla de amortización? Componentes básicos
Crear una tabla de amortización puede ser sencillo usando herramientas como Excel o calculadoras en línea que automatizan el proceso, pero es importante conocer sus componentes principales:
- Número de pagos: Indica la frecuencia y el total de pagos requeridos (mensual, quincenal o semanal, según el tipo de crédito).
- Cuota: Este monto mensual incluye la parte del pago destinada al capital y la de intereses. En los créditos hipotecarios, el pago suele ser constante, aunque la proporción de intereses y capital cambia en cada periodo.
- Pago a intereses y capital: Al inicio, una mayor parte de la cuota se destina a los intereses y una menor al capital. Sin embargo, conforme avanza el crédito, esta proporción se invierte, con un mayor porcentaje hacia el capital.
- Saldo pendiente: Este valor refleja el capital restante tras cada pago, el cual disminuye hasta alcanzar un saldo cero al finalizar el plazo del préstamo.
Crear una tabla en Excel o con herramientas en línea es fácil y práctico para quienes deseen tener un cálculo detallado, basta con establecer los datos básicos del préstamo (monto, tasa de interés y plazo) y las herramientas generarán la tabla con el desglose de cada pago.
¿Cómo leer una tabla de amortización?
Leer una tabla de amortización requiere interpretar correctamente cada columna para evaluar el progreso de la deuda:
- Intereses y capital, en la que se aprecia que cada mes, la cuota se divide entre esos dos conceptos. La proporción de estos dos elementos va cambiando con el tiempo, reduciendo los intereses y aumentando la amortización del capital, patrón que se conoce como “amortización constante”, lo que permite que el saldo del capital disminuya gradualmente, mientras que los intereses bajan a medida que el saldo total del crédito se reduce.
- Tasas de interés, sección que es importante para conocer si la tasa es fija o variable, ya que este factor puede afectar el importe mensual y, en caso de tasas variables, se recomienda revisar regularmente el saldo pendiente.
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