La capacidad de endeudamiento tiene que ver con cuánto ganas y qué porcentaje puedes destinar a un crédito sin que esto afecte tu economía de manera riesgosa. Esta puede calcularse con tus ingresos mensuales a los que debes restar tus gastos fijos; el resultado lo multiplicas por 0.40.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Cuando se habla de la capacidad de endeudamiento se tiene en cuenta la cantidad máxima de dinero en forma de deuda que puedes aceptar. Aquí no se debe poner en riesgo tu estabilidad financiera, tus bienes o cualquier otro aspecto de tu vida y finanzas.
Este término es muy útil para entender a qué tipo de créditos puedes aspirar, en especial, te permite conocer el monto máximo del crédito. Para los expertos, el endeudamiento debe estar entre el 35-40 % de los ingresos netos mensuales.
Para conocer tu capacidad de endeudamiento es vital que conozcas muy bien tus ingresos y tus gastos mensuales. Así, puedes entender mejor tus finanzas y tomar decisiones acertadas que tengan resultados positivos para ti.
En caso de que sobrepases este límite, se pone en peligro tu vida financiera y otros aspectos pueden desequilibrarse. Así que ten mucho cuidado.
La importancia de conocer la capacidad de endeudamiento
Cuando conoces tu capacidad de endeudamiento puedes aclarar tus límites financieros con base en información real y concreta. Este conocimiento te permite decidir de manera responsable sobre tus gastos, los créditos que decidas obtener, además te va a ayudar a:
- Establecer estrategias para cumplir metas. Al tener las cuentas claras, puedes crear planes de acción realistas que te permitan obtener tus metas en un tiempo determinado; por ejemplo, si planeas comprar una casa.
- Mejorar la posibilidad de obtener créditos. Al pedir un crédito, la entidad financiera mide tu capacidad de crédito antes de aprobarlo. Si ya lo conoces, va a ser mucho más sencillo solicitar un financiamiento bajo unas condiciones que sean más fáciles de aceptar por parte del banco. Esto es parte de conocer los requisitos para un crédito hipotecario o de otro tipo.
¿Cuáles son los factores que determinan la capacidad de crédito?
Existen varios factores que ayudan a determinar tu capacidad de endeudamiento. En este caso, no solo se tienen en cuenta tus ingresos mensuales y tus gastos, también se tienen en cuenta el patrimonio, la solvencia económica, los avales y el historial crediticio.
- Factor patrimonio. A la hora de solicitar un crédito, la entidad financiera va a revisar tu patrimonio. Esto con el fin de calcular riesgos en caso de que no puedas cumplir con el pago total de la deuda.
- Solvencia económica. El factor de la solvencia determina cuál es la capacidad que tienes de cumplir con las obligaciones que adquieres con un crédito. Se da especial atención al número de fuentes de ingreso que tengas, así como la estabilidad de cada una.
- Avales. Los avales son las personas que pueden respaldarte en caso de que no puedas cumplir con tus pagos en algún momento. Contar con alguien que te apoye en estos casos ofrece seguridad a la entidad bancaria.
- Historial crediticio. Aquí, los bancos pueden revisar tu comportamiento financiero para darse una idea acerca de cómo te vas a comportar con un nuevo crédito.
¿Cómo se saca la capacidad de endeudamiento?
La fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento es sencilla: Capacidad de endeudamiento = (Ingresos mensuales – gastos fijos) x 0.40. Se toman estos valores porque muchos especialistas consideran que tus deudas no pueden ser mayores al 40 % de tus ingresos.
Esto quiere decir que no es benéfico, para tus finanzas, que pagues más del 40 % de tu sueldo al mes. Para evitar esto, es importante que conozcas muy bien cuáles son tus ingresos y tus gastos fijos, así como los variables. Para calcular la capacidad de endeudamiento sigue estos pasos:
- Realiza una tabla con tus ingresos y egresos. En una columna escribe los ingresos que recibes mes a mes, en otra columna escribe los egresos fijos. En esta segunda columna anota los servicios, pagos de renta, ahorro e inversión.
- Resta el total de la columna de los egresos al total de la columna de ingresos.
- A este resultado vas a multiplicarlo por 0.35 o por 0.40. El número que obtengas va a ser la cantidad límite que puedes dedicar al pago de créditos financieros.
¿Cómo mejorar tu perfil crediticio?
Tu perfil crediticio es tu carta de presentación frente a las distintas entidades bancarias. Es una de las herramientas que tienen en cuenta para aprobar los créditos que solicites, por esto, es fundamental que sepas cómo mejorarlo:
- Consulta tu historial. Se recomienda revisar tu historial una vez al año. Puedes hacerlo de manera gratuita a través del buró de crédito. Si quieres revisarlo con mayor frecuencia, debes pagar. Aprovecha para comprobar que no existan solicitudes de crédito, a tu nombre, realizadas por terceros.
- Usa tu tarjeta de crédito con responsabilidad. Lo idea es que no sobrepases el 50 % del límite de tu tarjeta y que seas muy puntual a la hora de realizar tus pagos.
- Un solo crédito a la vez. Solicita un solo crédito a la vez. Cuando completes los pagos del financiamiento, puedes pensar en solicitar otro si lo requieres.
- Negocia tus deudas. En caso de que no puedas cubrir alguno de tus créditos, comunícate con el banco para llegar a un acuerdo.
- Paga la deuda con mayores intereses. Si ya tienes varias deudas a la vez, paga primero la que te genera mayores intereses. Luego vas a encargarte de finalizar el pago de las demás.
- Pagos a tiempo. Realiza los pagos de tu deuda con anticipación o el día límite de la fecha de pago. Puedes programar pagos automáticos para que no olvides la cuota y no se vea afectado el puntaje de tu historial crediticio.
- Mantén tus cuentas antiguas abiertas. En el historial crediticio se tiene en cuenta el tiempo de cada una de las cuentas que tienes. Entre más tiempo tengan, el puntaje suele ser mayor. Cuando cierras alguna tarjeta de crédito, se reduce la edad promedio de las cuentas y esto puede afectar tu puntaje.
Conocer tu capacidad de endeudamiento te ayuda a planificar tus metas financieras de manera realista. También es muy útil para entender cuáles son tus opciones a la hora de solicitar créditos con las entidades bancarias. Mejora tu puntaje crediticio y cuida tus finanzas.
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